Какие кредиты можно рефинансировать?

Вы можете переоформить различные виды займов, включая те, что связаны с покупкой жилья (ипотека), автомобиля, а также личные потребительские кредиты и долги по кредитным картам. Условия для такого перекредитования устанавливаются непосредственно банками, так как законодательство не содержит строгих предписаний на этот счет.

Зачем заемщику рефинансирование?

Оно помогает сократить расходы по кредиту, сделать ежемесячные выплаты более комфортными, объединить несколько долгов в один и снизить риск просрочек, сохраняя хорошую кредитную репутацию.

Когда стоит прибегать к реструктуризации?

К пересмотру условий действующего займа обычно обращаются тогда, когда доходов уже недостаточно для выполнения обязательств в прежнем объеме. Такая мера позволяет временно адаптировать график выплат под реальные финансовые возможности заемщика, не освобождая его от самой задолженности.

Какие комиссии могут взимать банки при рефинансировании?

Банки могут взимать различные комиссии при рефинансировании. Среди них могут быть: плата за перевод средств для погашения старого кредита, за оценку залога, за оформление страховки, а также за досрочное закрытие предыдущего договора. Кроме того, могут быть предусмотрены штрафы за нарушение условий нового кредитного соглашения. Конкретные размеры и порядок начисления этих платежей устанавливаются каждым банком индивидуально.

Можно ли рефинансировать кредит в другом регионе?

Да, это вполне осуществимо. Вы можете обратиться в любой банк, расположенный в удобном для вас регионе, и оформить там новый кредит. Средства от этого нового кредита будут использованы для погашения ваших текущих задолженностей.

Как влияет валютный кредит на рефинансирование?

Рефинансирование валютных кредитов возможно, но конкретные условия устанавливаются банком. Перекредитование дает возможность изменить валюту платежей, что снижает риски, связанные с колебаниями курса при конвертации в рубли.

Какие риски есть при увеличении срока кредита при рефинансировании?

Продление кредитного срока может привести к увеличению общей суммы переплаты. Это также может повлечь дополнительные расходы и оказать влияние на условия договора и вашу кредитную историю. Прежде чем принимать решение о рефинансировании, тщательно просчитайте все возможные выгоды.

Можно ли реструктуризировать кредит при ипотеке без просрочек?

Да, если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, ипотеку можно реструктуризировать. Банк может пересмотреть условия вашего договора, чтобы сделать выплаты более легкими и удобными для вас.

Можно ли повторно воспользоваться рефинансированием, если кредит уже был перекредитован ранее?

Оформить перекредитование повторно допускается — законодательство не устанавливает запретов на такую процедуру. Тем не менее окончательное решение принимает банк, ориентируясь на собственные критерии и оценку финансового положения заемщика.

Рефинансирование или реструктуризация кредита: что лучше

Опубликовано 4 ноября 2026 г.

Сегодня заемщики ищут различные методы, чтобы снизить нагрузку на свои финансы. Два наиболее часто применяемых подхода — это рефинансирование и реструктуризация. Возникает логичный вопрос о том, что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация кредита. Оба способа позволяют уменьшить финансовую нагрузку, однако работают по–разному и подходят для разных ситуаций. Зная их особенности, проще выбрать оптимальный вариант и справляться с обязательствами перед банком.

В России нет отдельного законодательства, специально регулирующего рефинансирование. Процедура подпадает под общие правила потребительских кредитов. Реструктуризация также не имеет собственного закона, но осуществляется с опорой на отдельные нормы. Оба метода законны, но имеют разные регуляции и цели.

Рефинансирование – что это такое

Рефинансирование представляет собой замену старого кредита новым займом. Новый банк погашает предыдущие обязательства, а клиент начинает выплачивать долг уже по новым условиям, чаще всего с более низкой ставкой, измененным сроком или удобным графиком.

Обычно этот инструмент применим к потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и задолженности по кредитным картам, но не используется для займов от МФО, частных долгов или долгов по распискам.

Ключевые нормативные акты, регулирующие вопросы рефинансирования, включают Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 29.12.2025) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в статье 40 которого указано, что формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России. Кроме того, Решение от 15 октября 2025 г. №25-67381-01850-Р регулирует программу льготного кредитования для семей с детьми, включая рефинансирование ипотечных кредитов, ранее оформленных для покупки жилья на первичном рынке.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование позволяет заемщику сделать обслуживание кредита более удобным и выгодным.

Основные преимущества в:

Снижении процентной ставки. Если финансовое положение клиента улучшилось или рыночные ставки снизились, появляется возможность получить новый кредит с меньшим процентом. Это напрямую сокращает общую сумму переплаты по займу.
Снижении ежемесячной нагрузки. В случае временного снижения доходов или появления новых обязательных расходов можно увеличить срок кредита. Это уменьшает размер ежемесячного платежа, делая его более комфортным для семейного бюджета.
Объединении нескольких кредитов. Когда у заемщика несколько долгов с разными сроками и суммами, контроль за ними становится сложным. Объединение займов в один кредит упрощает управление финансами и снижает риск просрочек.
Доступе к дополнительным средствам. Иногда банк одобряет сумму, превышающую остаток по текущему кредиту. После погашения старых обязательств эти средства можно использовать для личных нужд или частично досрочно закрыть новый кредит.
Сохранении кредитной репутации. Перекредитование не ухудшает кредитную историю. Напротив, оно помогает избежать просрочек и необходимости реструктуризации, что положительно сказывается на репутации заемщика перед банками.

Рефинансирование позволяет перераспределить долговую нагрузку, сделать ее более управляемой и удобной, подстраивая график платежей под текущие финансовые возможности клиента.

Реструктуризация – что это такое

Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредитного договора по соглашению сторон. Фактически речь идет о пересмотре первоначальных параметров займа в ситуации, когда клиент по объективным причинам больше не может обслуживать долг на прежних условиях. Такой подход позволяет скорректировать график платежей с учетом текущего финансового положения и снизить риск образования просрочек.

Чаще всего к реструктуризации прибегают при потере работы, уменьшении дохода, увеличении обязательных расходов или иных обстоятельствах, влияющих на платежеспособность. При этом цель процедуры не списание задолженности, а создание реалистичных условий для ее поэтапного возврата.

Следует учитывать, что решение о реструктуризации всегда индивидуально. Банк анализирует причины сложностей, условия договора и внутренние правила, после чего предлагает конкретный вариант поддержки.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация позволяет не просто изменить график выплат, а выстроить более устойчивую модель обслуживания долга в сложный финансовый период.

Ключевые преимущества реструктуризации заключаются в:

Снижении текущей нагрузки. Уменьшение размера обязательных платежей дает возможность направить средства на базовые расходы и сохранить привычный уровень жизни.
Сокращении штрафов и пеней. Обращение в банк до накопления значительной просрочки позволяет избежать дополнительных начислений и предотвратить рост долга.
Сохранении залогового имущества. При ипотеке или автокредите своевременная корректировка условий помогает избежать обращения взыскания на жилье или автомобиль.
Поддержании деловой репутации. Если изменения оформлены официально, кредит считается обслуживаемым в рамках новых договоренностей, что снижает риск негативных отметок в кредитной истории.

Главные отличия рефинансирования от реструктуризации

Хотя рефинансирование и реструктуризация кажутся похожими, на самом деле это принципиально разные способы управления долгом, применяемые в разных ситуациях и с разными целями.

Рефинансирование предполагает полное закрытие старого кредита и оформление нового договора. Заемщик начинает расчеты заново, уже по обновленным условиям. Такой способ чаще выбирают клиенты со стабильным доходом и положительной кредитной историей, которые стремятся снизить процентную ставку или объединить несколько долгов. Новый договор можно заключить как в прежнем банке, так и в другой организации.

Обычно этим инструментом пользуются дисциплинированные плательщики, отслеживающие изменения рыночных ставок. При отсутствии просрочек и хорошей репутации вероятность одобрения достаточно высока. Однако перед подписанием договора важно учитывать не только процент, но и комиссии, страховки, срок кредитования и итоговую переплату.

Реструктуризация, напротив, не предусматривает закрытия договора. Кредит продолжает действовать, а изменения оформляются дополнительным соглашением. Провести такую процедуру можно исключительно в том банке, где был получен заем.

При этом могут корректироваться ставка, размер ежемесячного платежа, срок погашения, а иногда и порядок начисления процентов. В отдельных случаях допускается перенос части выплат на более поздний период.

Стоит учитывать, что реструктуризация не отменяет задолженность и не всегда уменьшает итоговую стоимость кредита. Увеличение срока часто ведет к росту общей переплаты. То есть временное снижение нагрузки может означать более длительное исполнение обязательств.

По своей природе реструктуризация — это антикризисная мера. Ее часто рассматривают как возможность урегулировать проблему до передачи дела в суд или начала процедуры взыскания. Для получения одобрения заемщик обязан предоставить банку подтвержденную и достоверную информацию о снижении доходов или иных обстоятельствах, которые мешают выполнять обязательства в прежнем объеме.

Таким образом, рефинансирование чаще используется для оптимизации условий при устойчивом доходе, а реструктуризация — как мера поддержки в период временных финансовых трудностей.

У вас есть вопросы?

Что говорит закон о реструктуризации и рефинансировании

Процедура реструктуризации кредитной задолженности закреплена в российских законах, что гарантирует ее законность и прозрачность. Любые изменения условий займа происходят с соблюдением прав и обязанностей как заемщика, так и кредитора.

После проверки финансовой организации необходимо уведомить клиента о принятом решении. При этом закон не требует обязательного согласия на изменения; при отсутствии оснований банк вправе вынести обоснованный отказ.

План реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц регулируется ст. 213.14 ФЗ № 127–ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В документе фиксируются порядок пропорционального погашения требований кредиторов, сроки начисления и выплаты процентов. План обязателен к исполнению и обеспечивает четкое восстановление платежеспособности должника.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование не имеет специализированного закона и рассматривается как стандартная банковская операция. На него распространяются нормы банковского и потребительского законодательства.

Например, ст. 24.2 ФЗ № 395–1 «О банках и банковской деятельности» обязывает кредитные организации предотвращать оформление займов без согласия клиента, защищая заемщиков от мошенничества и несанкционированных обязательств.

Также правила обслуживания кредитов закреплены в ФЗ № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ст. 5 определяет последовательность погашения задолженности при просрочках:

проценты по кредиту;
основной долг;
проценты текущего периода;
сумма основного долга текущего периода;
штрафы, пени и неустойки;
прочие платежи.

При этом размер неустойки строго ограничен: не более 20% годовых от просроченной суммы и максимум 0,1% от просрочки за каждый день нарушения условий договора.

Таким образом, и реструктуризация, и рефинансирование регулируются законами, но имеют разные цели и правила применения. Реструктуризация чаще применяется для защиты заемщика при ухудшении финансового положения, а рефинансирование — как стандартный инструмент замены старого кредита новым.

Какая процедура и в каком случае поможет с кредитами

Выбор между этими механизмами зависит от текущей финансовой ситуации и целей заемщика. Один вариант ориентирован на снижение переплаты и оптимизацию условий, второй — на предотвращение просрочек и стабилизацию бюджета.

В каких случаях поможет рефинансирование

Рефинансирование может стать полезным инструментом для заемщика в разных ситуациях: оно помогает снизить переплаты по кредиту, объединить несколько долгов в один удобный платеж и оптимизировать расходы на ранних этапах кредита, когда проценты составляют большую часть ежемесячного взноса. Основные случаи, когда рефинансирование особенно выгодно.

Снижение рыночной ставки. Если с момента получения кредита прошло время, а средние ставки на рынке упали хотя бы на 1,5–2%, появляется шанс существенно сократить переплату. Особенно заметно это на крупных и долгосрочных займах, таких как ипотека или автокредит.
Консолидация нескольких долгов. Когда у клиента одновременно несколько кредитов или задолженности по картам, контроль платежей усложняется, а риск просрочек увеличивается. Объединение всех обязательств в один договор упрощает управление финансами: остается один ежемесячный платеж и единая дата списания.
Начальный период кредита. Рефинансирование наиболее выгодно в первые годы действия договора, особенно при аннуитетной схеме. При аннуитетной схеме погашения ваш ежемесячный платеж всегда будет одним и тем же. Он не меняется ни в начале, ни в конце срока кредита. На старте большая часть платежа идет на проценты, а не на уменьшение основного долга. Снижение ставки на этом этапе приносит максимальный экономический эффект.

В каких случаях заемщику стоит обратиться за реструктуризацией

Иногда финансовые трудности делают соблюдение стандартного графика платежей проблематичным. Нужно знать, в каких случаях заемщику можно обратиться за реструктуризацией кредита:

Если доход существенно снизился, а получение нового кредита маловероятно, пересмотр условий действующего договора становится наиболее реальным решением. Это помогает избежать накопления долга и судебных разбирательств. К таким ситуациям относятся потеря работы, снижение дохода более чем на 30–40% ежемесячно, ограничение трудоспособности, серьёзная болезнь или инвалидность, а также изменение структуры расходов по семейным обстоятельствам — например, рождение детей или уход за родственниками.
Также реструктуризация может быть полезна, когда необходима временная пауза. При краткосрочных трудностях — например, при смене работы, временном снижении заработка или потере имущества и жилья из-за форс-мажорных обстоятельств (аварии, пожар, ЧС и др.) — кредитные каникулы или уменьшение платежа позволяют пережить сложный период без серьёзных последствий. После восстановления дохода клиент возвращается к обычному графику выплат.

Иными словами, рефинансирование применяется для рационального улучшения условий при стабильном заработке, а реструктуризация — как защитная мера в период финансовых сложностей.

Бесплатная консультация

Оставьте свои контактные данные и мы свяжемся с вами в ближайшее время.

Пошаговая инструкция оформления рефинансирования и реструктуризации

Процесс оформления рефинансирования или реструктуризации требует внимательности и последовательного подхода. Несмотря на различие целей этих инструментов, оба помогают заемщику лучше управлять долгом через улучшение условий кредита или временное облегчение финансовой нагрузки.

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет заменить старый кредит новым на более выгодных условиях.

Основные этапы включают:

Выбор банка и программы. Сравните условия минимум трех организаций: процентные ставки, комиссии, требования к клиенту и дополнительные опции. Обратите внимание на возможность подачи заявки онлайн и прозрачность условий.
Подготовку документов. Стандартный пакет включает паспорт, справку о доходах и сведения о текущих кредитах. Многие банки принимают документы через портал «Госуслуги».
Подачу заявки. Заполните форму на сайте или в приложении, указав все кредиты для рефинансирования. Процесс занимает несколько минут.
Рассмотрение банком. Организация проверяет платежеспособность и кредитную историю. Решение обычно принимается в течение нескольких дней.
Подписание нового договора. Внимательно изучите все пункты, включая комиссии и сроки.
Перевод средств. Новый банк закрывает старый кредит. Обычно это занимает 1–3 месяца.
Получение справки о закрытии. Документ подтверждает выполнение обязательств и защищает от претензий.
Начало выплат. После закрытия старого кредита начните вносить платежи по новому графику.

Реструктуризация

Реструктуризация направлена на изменение условий действующего кредита, чтобы снизить нагрузку в период временных трудностей.

Пошаговый план состоит из:

Сбора документов. Пакет зависит от причины финансовых проблем — потеря работы, болезнь, снижение дохода или изменение семейного положения.
Подачи заявления. Через онлайн–сервисы или лично в офисе с указанием причины, предполагаемого срока восстановления и желаемой поддержки.
Обсуждения с банком. Менеджер уточняет детали и может запросить дополнительные документы.
Ожидания решения. Банк оценивает финансовое положение и принимает решение, которое может не совпадать с первоначальным запросом.
Подписания документов. Если условия подходят, подписывается дополнительное соглашение с новым графиком выплат. При несогласии заемщик продолжает обслуживать кредит по старым условиям.

Мнение эксперта

Елена Скуратова, руководитель агентства «Крылатское» и специалист по инвестициям в недвижимость, отмечает: реструктуризация является эффективным инструментом для временного снижения финансовой нагрузки, тогда как рефинансирование целесообразно, когда есть возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях. При этом важно учитывать сопутствующие затраты и потенциальные риски.

Заключение

Решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией должно основываться на реальном финансовом положении и поставленных целях. При стабильном доходе и стремлении уменьшить переплату разумнее рассмотреть перекредитование. Если же возникли временные сложности с выплатами, корректировка условий действующего договора поможет сохранить платежеспособность и избежать негативных последствий.

Перед подписанием документов важно тщательно оценить процентные ставки, комиссии, сроки и потенциальные риски. Грамотный подход к управлению долгами способствует вашей финансовой устойчивости и поддержанию доверия со стороны банков.

Рефинансирование или реструктуризация кредита: что лучше

Рефинансирование – что это такое

Преимущества рефинансирования

Реструктуризация – что это такое

Преимущества реструктуризации

Главные отличия рефинансирования от реструктуризации

Что говорит закон о реструктуризации и рефинансировании

Какая процедура и в каком случае поможет с кредитами

В каких случаях поможет рефинансирование

В каких случаях заемщику стоит обратиться за реструктуризацией

Бесплатная консультация

Пошаговая инструкция оформления рефинансирования и реструктуризации

Рефинансирование

Реструктуризация

Мнение эксперта

Заключение

Источники

Бесплатная консультация

Часто задаваемые вопросы

Читайте также

Рейтинг лучших юридических компаний по банкротству в Санкт-Петербурге

Лучшие компании по банкротству в Новосибирске в 2026 году

10 лучших компаний по банкротству физических лиц в Москве на 2026 год